Suspendarea obligatiilor de plata decurgand din contractele de credit sau de leasing. Ordonanta de urgenta nr. 37/2020 – Update. Norme de aplicare.

Având în vedere agravarea noului răspândire a coronavirusului, în România, starea de urgență a fost stabilită prin decretul nr. 195/2020 cu privire la înființarea stării de urgență pe teritoriul României și au fost adoptate numeroase măsuri care vizează restricționarea sau suspendarea anumitor activități economice.

 

Deoarece au apărut deja și sunt anticipate dezechilibre economice semnificative, au fost adoptate mai multe măsuri pentru protejarea și susținerea mediului de afaceri, în special în ceea ce privește întreprinderile mici și mijlocii („IMM-uri”), dar și pentru populație, pentru a combate acest negativ impact.

 

În cadrul pachetului de documente legislative adoptate de autoritățile românești pentru a sprijini mediul de afaceri, Ordonanța de urgență nr. 37/2020 privind acordarea de facilități pentru împrumuturi acordate de instituții de credit și instituții financiare non-bancare către anumite categorii de debitori („Geo nr. 37/2020”), prin care o serie de măsuri aplicabile entităților juridice, alți profesioniști sau întreprinderi, precum și persoane ca consumatori.

 

Actualizare: în monitorul oficial nr. 285 din 06.04.2020 a publicat normele de aplicare a Geo nr. 37/2020 („Reguli de cerere” sau „AR”) menționate în conținutul GEO nr. 37/2020.

Geo nr. 37/2020 stabilește măsura suspendării, la cererea debitorului, obligația de a plăti ratele aferente împrumuturilor, reprezentând ratele de capital, dobânzi și comisioane, acordate debitorilor de către creditori până la data intrării în vigoare a acestei situații de urgență Ordonanță, pentru o perioadă de până la 9 luni, dar nu mai târziu de 31.12.2020 („suspendarea obligațiilor de plată”).

 

(i) domeniul aplicației de facilitate de aplicare al facilitatii, în ceea ce privește contractele, creditorii și debitorii cărora se aplică măsura;

 

(ii) condiții generale pentru accesarea instalației de către debitori;

 

(iii) condiții specifice pentru accesarea instalației, aplicabile persoanelor naturale debitori și persoane juridice sau profesioniști debitori;

 

(iv) efectele facilității;

 

(v) procedura prin care se poate accesa instalația;

 

(vi) Măsuri instituite în favoarea creditorilor.

Geo nr. 37/2020 se aplică cu privire la:

 

(a) credit contracts or (b) leasing contracts which meet the following general conditions:

 

(i) the Romanian law is applicable to them;

 

(ii) the loan did not reach maturity prior to the entry into force of GEO no. 37/2020;

 

(iii) the creditor did not declare the anticipated maturity of the loan prior to the entry into force of GEO no. 37/2020;

 

UPDATE: The application rules provide two additional conditions: (i) the credit agreements were concluded until 30.03.2020, date included; (ii) the date of the final maturity of the rates repayment obligations, stipulated in the credit agreements, is subsequent to the date of 30.03.2020 inclusive.

 

Concluded between creditors:

 

(i) credit institutions;

 

(ii) non-banking financial institutions

 

(iii) branches of foreign credit institutions and non-banking financial institutions operating in the territory of Romania;

 

and barrowers:

 

(i) natural persons, category in which are included and natural persons who are professional:

 

– authorized natural persons;

 

– individual and family businesses;

 

– the liberal professions and those practiced under special laws, regardless of the form of exercise of the profession;

 

Note: In the GEO no. 37/2020 it is not clear whether, where reference is made to natural persons, the norms refer also to the category of natural persons who have the quality of professional.

 

(ii) legal entities, except credit institutions.

La data stabilirii stării de urgență pe teritoriul României – nu la data intrării în vigoare a Geo nr. 37/2020 – Debitorii nu înregistrează plățile întârziate datorate;

 

În mod excepțional, debitorii care au înregistrat restanțe la data înființării statului de urgență, ar putea beneficia de o instalație dacă își efectuează plata restantă înainte de a solicita suspendarea obligației de plată;

 

Veniturile debitorilor au fost afectate direct sau indirect de situația gravă generată de pandemia Covid-19, în conformitate cu regulile de aplicare a acestei ordonanțe de urgență.

 

Actualizare: Normele aplicației detaliază condițiile pentru accesarea instalației prin referire la fiecare categorie de debitori acoperiți de GEO nr. 37/2020, respectiv:

 

(a) Debitori de persoane naturale;

 

(b) Debitorii persoanelor naturale care au calitatea profesioniștilor: persoane naturale autorizate, întreprinderi individuale și întreprinderi familiale, profesii liberale și cele practicate în conformitate cu legi speciale, indiferent de forma exercitării profesiei;

 

(c) Debitori ai persoanelor juridice.

Debitorul declară pe propria responsabilitate că:

 

(i) situația gravă generată de pandemia Covid-19 afectată, direct sau indirect, venitul personal al debitorului sau al familiei sale;

 

(ii) pentru a determina impactul veniturilor, nivelul lor trebuie să fie legat de nivelul înregistrat înainte de declararea stării de urgență;

 

(iii) Debitorul nu este în măsură să îndeplinească obligațiile de plată aferente creditului ca urmare a intervenției uneia sau mai multor cauze următoare, pe care regulile de implementare listează, prin exemplu:

 

(a) intrarea debitorului/membrilor familiei sale într -un șomaj tehnic ca urmare a închiderii/restricției activității angajatorului;

 

(b) Demiterea debitorului/membrilor familiei sale,

 

(c) Reducerea salariului debitorului/membrilor familiei sale,

 

(d) plasarea debitorului în carantină instituționalizată sau izolare acasă,

 

(e) Covid-19 Confirmarea dezeasei.

Notă: Din interpretarea textului geo nr. 37/2020 și din formularea utilizată de normele de implementare, se pare că aceste condiții specifice trebuie îndeplinite de către debitorii legali și persoanele naturale care au calitatea profesioniștilor, excluzând doar persoanele naturale care au calitatea consumatorilor.

 

(i) Debitorii menționați mai sus trebuie să îndeplinească una dintre următoarele condiții alternative:

 

a) Întrerupeți activitatea în totalitate sau parțial ca urmare a deciziilor emise de autoritățile publice competente în conformitate cu legea, în perioada în care a decretat statul de urgență și deține certificatul de situații de urgență emis de Ministerul Economiei, Energiei și Mediului de Afaceri pentru Mediu de afaceri – Adică debitorii dețin un certificat de urgență de tipul 1 (albastru); sau

 

b) Deține certificatul pentru situații de urgență emise de Ministerul Economiei, Energiei și Mediului de Afaceri, care stabilește, pe baza declarațiilor privind responsabilitatea proprie a debitorilor, diminuarea veniturilor sau a încasărilor cu cel puțin 25% în martie 2020, în Relația cu media ianuarie și februarie 2020 – adică debitorii dețin un certificat de urgență de tip 2 (galben); sau c) se află într -o situație de „întrerupere parțială sau totală a activității ca urmare a deciziilor emise de autoritățile publice competente în timpul stării decretate de urgență”;

 

NOTĂ: Din modul defect în care textul lui Geo nr. 37/2020 nu apare dacă această ultimă condiție alternativă a fost furnizată ca o condiție de sine stătătoare, în care nu ar fi necesară obținerea certificatului de urgență sau este o eroare simplă de formulare, care se suprapune cu ipoteza din punctul A).

 

(ii) Cumulativ, debitorul nu trebuie să fie insolvabil la data solicitării suspendării rambursării creditului, conform informațiilor disponibile pe site -ul Oficiului Național al Registrului Comerțului.

 

Actualizare: Regulile cererii stipulează în plus că debitorii persoanelor naturale care au statutul de profesioniști și persoane juridice debitorii trebuie să declare pe propria lor responsabilitate că:

 

(i) Situația gravă generată de pandemia Covid-19 a afectat propriile venituri, direct sau indirect, prin referire la nivelul înregistrat înainte de Declarația de Statu de Urgență și

 

(ii) Este imposibil de onorat obligațiile de plată legate de împrumut, activitatea lor fiind afectată în următoarele condiții:

 

(a) În cazul persoanelor naturale care au calitatea profesioniștilor, ca urmare a întreruperii activității, în întregime sau parțial, ca urmare a deciziilor emise de autoritățile publice competente, conform legii, în timpul Statul de urgență decretat, cu consecința restricției pieței de vânzare cu amănuntul, restricția numărului de angajați, diminuând numărul furnizorilor săi;

 

(b) În cazul debitorilor entități juridice:

 

Dacă dețin un certificat de situații de urgență emis de Ministerul Economiei, Energiei și Mediului de Afaceri („Meema”) și
Dacă a avut loc una dintre următoarele: Restricția pieței de vânzări, reducerea numărului de angajați, scăderea numărului de furnizori.

 

NOTĂ: Deși prin normele de implementare a GEO nr. 37/2020 A fost necesar să se clarifice condițiile în care debitorii pot accesa facilitățile oferite, formularele utilizate de normele de implementare sunt neclare și repetitive, condițiile de eligibilitate fiind dificil de detectat de la normele legale. Din această perspectivă, rămâne neclar:

 

Dacă (și de ce) este necesară o nouă declarație cu privire la propria responsabilitate în cazul persoanelor legale care dețin deja un certificat de situații de urgență;
Dacă din această instalație, un debitor ar putea fi persoana juridică care a suferit una dintre consecințele furnizate de normele de implementare, chiar dacă nu deține certificatul de situații de urgență.

Efectul principal: suspendarea obligației de a plăti ratele datorate pentru împrumuturi, reprezentând rate de capital, dobânzi și comisioane, pentru o perioadă de maxim 9 luni, care nu poate depăși data de 31.12.2020.

 

efecte secundare:

 

(i) posibilitatea de a depăși perioada maximă de credit cu o perioadă egală cu durata suspendării obligațiilor de plată;

 

ACTUALIZARE: Normele aplicației prevăd posibilitatea de a extinde durata maximă a creditelor acordate prin programul „First House”.
(ii) În cazul debitorilor persoane naturale pentru care prelungirea scadenței împrumuturilor depășește limita de vârstă, creditorii vor trece la restructurarea împrumuturilor, astfel încât debitorii să se potrivească limitei de vârstă la data datei maturitatea împrumutului;

 

(ii Noua maturitate a împrumuturilor, după suspendarea perioadei.

NOTĂ: Pentru dobânda prin care capitalul este crescut, dobânda va fi datorată, în funcție de condițiile contractului de credit/leasing.

 

Excepție de la capitalizarea dobânzii: pentru ipotecile contractate de persoane naturale, dobânda aferentă perioadei de suspendare reprezintă o datorie distinctă și independentă în raport cu celelalte obligații care decurg din contract;

 

Notă – Consecințele excepției: – Dobânda datorată pentru această datorie este de 0% și va fi plătită de debitori, în 60 de rate lunare egale, începând cu luna imediat după sfârșitul perioadei de amânare.

 

Actualizare: Creditorul are obligația de a comunica, în termen de 5 zile, programul de rambursare a acestor plăți atât către Fondul național de garantare a creditului pentru întreprinderile mici și mijlocii („FNGCIMM”), împreună cu cererea de emitere a scrisorii de garanție .
Plata acestei datorii distincte este garantată 100% de statul românească, prin scrisori de garanție.

 

În cazul în care statul plătește creditorilor anumite sume pe baza scrisorilor de garanție, aceștia vor constitui datorii bugetare și vor fi recuperate de la debitori de către organele fiscale competente ale Agenției Naționale pentru Administrație Fiscală („ANAF”), conform prevederilor din impozitul codului procedural.

 

Debitorii datorează obligații fiscale auxiliare care sunt calculate și comunicate de organismele fiscale competente ale ANAF în conformitate cu Codul procedurii fiscale.

 

Actualizare: AR detaliază procedura de individualizare și recuperare a datoriilor rezultate din execuția scrisorilor de garanție.

 

Actualizare: De regulă, sunt menținute garanțiile legate de contactul de credit, fiind necesare:

 

(i) Notificarea garantului de către creditor și

 

(ii) obținerea acordului garantului.

 

În cazul împrumuturilor acordate debitorilor, cu excepția creditelor ipotecare încheiate cu debitorii persoanelor naturale, AR prevede că efectele modificării acordurilor de credit în conformitate cu prevederile GEO nr. 37/2020 se extinde direct la orice co-debtatori, garanți, inclusiv garanți, care au garantat obligația debitorului, precum și orice alte părți ale contractului de credit astfel modificate, numai cu acordul lor anterior.

 

Perioada maximă de validitate a garanțiilor prevăzute în actele normative ale caracterului special care reglementează programele de garanție guvernamentală poate fi prelungită cu o perioadă egală cu durata suspendării obligațiilor de plată aprobate în condițiile GEO nr. 37/2020.

Debitorii trebuie să trimită creditorilor o cerere care îndeplinește următoarele condiții:

 

– este transmis în format de scrisori sau prin poștă electronică, la datele de contact specificate în contractul de credit sau printr -un alt canal de comunicare la distanță oferit de creditor; sau

 

– Dacă debitorul nu poate transmite aplicația în formularul de mai sus, el o poate formula oral, prin telefon, la un număr de telefon dedicat care va fi anunțat de fiecare creditor de pe site -ul său web, caz în care creditorul are obligația de a înregistra apelul.

 

Se transmite în termen de 45 de zile de la intrarea în vigoare a Geo nr. 37/2020 (30.02.2020).

 

Actualizare: Regulile cererii prevede că cererea trebuie să fie însoțită de Declarația cu privire la propria responsabilitate necesară pentru a verifica eligibilitatea de către creditor.

 

Actualizare: Regulile cererii furnizează obligația creditorului la:

 

– Analizați cererea făcută de debitor

 

– verifică clasificarea creditului în condițiile de eligibilitate; și

 

– Comunică debitorului decizia sa de a aproba / respinge cererea în maxim 15 zile calendaristice de la data primirii cererii.

 

Decizia de aprobare trebuie să includă:

 

– Numărul de rate a căror amânare este solicitată de debitor;

 

– Aprobarea suspendării plăților.

 

Decizia de aprobare este comunicată debitorului în format de scrisori sau prin poștă electronică, la datele de contact specificate în acordul de credit sau de un alt canal de comunicare la distanță oferit de creditor sau prin telefon, în conformitate cu obligația creditorului de a înregistra Apelul, în funcție de opțiunea exprimată de debitor.

 

Notă: Nici Geo nr. 37/2020, nici AR nu reglementează modul în care creditorul verifică declarația cu privire la propria responsabilitate transmisă de debitor pentru stabilirea eligibilității, respectiv dacă creditorul are dreptul de a solicita documente suplimentare sau de a refuza acordarea facilității dacă ar fi avut Motive rezonabile pentru a considera că debitorul a declarat aspecte false, deși Declarația îndeplinește cerințele de formă necesare.

 

În cazul împrumuturilor garantate, creditorul trebuie să anunțe și garantului cu privire la extinderea validității angajamentului de garanție și modificarea clauzelor angajamentului de garanție pentru a acorda instalației.

 

Notă: Extinderea duratei contractuale are efecte de la data comunicării cererii de suspendare adresate creditorilor, cu condiția ca cererile să fie aprobate de creditori.

 

Modificarea acordurilor de credit este produsă prin efectul legii, fără încheierea documentelor suplimentare, iar creditorul notifică debitorului clauzele contractuale modificate pentru punerea în aplicare a dispozițiilor GEO nr. 37/2020 și noul program de rambursare a creditului, în termen de 30 de zile de la primirea cererii, așa cum este prevăzut de regulile de implementare.

În anumite condiții, după cum se arată mai sus, dobânda la ratele suspendate este capitalizată, iar debitorii vor datora dobânda pentru aceasta în condițiile contractului de credit.

 

The payment of the interest related to the period of suspension for the mortgage loans contracted by natural persons, which does not capitalize, but is going to constitute a distinct debt, is guaranteed in 100% by the Romanian state, through the MFP.

 

To this end, MFP is authorized to mandate FNGCIMM for issuing letters of guarantee on behalf and on behalf of the state in favor of creditors, based on the Implementation Convention to be concluded.

 

The granting and running of state guarantees is made on the basis of a guarantee agreement concluded between the F.N.G.C.I.M.M. and creditors. The model of the guarantee agreement is approved by order of the Minister of Public Finance within 15 days from the entry into force of this emergency ordinance.

 

Note: the model of the Guarantee Convention and the Implementing Convention will be approved by order of the MFP within 5 days from the entry into force of the Implementing Norms.

 

UPDATE: according to the Application Norms, within 5 days from the entry into force of the application norms, the creditors involved in accessing the guarantee facility provided by GEO no. 37/2020 have the obligation to notify FNGCIMM regarding the conclusion of the guarantee agreement.

 

Each creditor communicates to FNGCIMM, on his own responsibility, the total value of the guarantee commitment resulting from the cumulation of the payment amounts according to the payment schedules of the amounts representing the interest due by the debtors.

 

UPDATE AR details:

 

– the issuing procedure and the characteristics of the guarantee letters for the payment obligations of the interest rates for mortgage loans, contracted by natural persons borrowers;

 

– the validity and the obligation to monitor the guarantee letters, as well as the obligations imposed on the creditors in it regard;

 

– execution of guarantee letters and making payments under guarantee letters: in essence, the execution requests;

– the guarantee is transmitted by FNGCIMM by each creditor until the 20th of each calendar month, consolidated by the creditor, for the debtors in the portfolio, accompanied by certain documents.

 

Conclusions

 

The purpose of the measure established by GEO no. 37/2020 is to allow debtors affected by the COVID-19 pandemic to benefit, upon request, from the suspension of payment obligations related to credit or leasing contracts for a period from one month to nine months, but which does not exceed dated 31.12.2020.

 

Although the Implementing Norms have brought a number of clarifications and additional information, they have not fully clarified a number of important issues, such as the eligibility conditions applicable to legal entities, the regime applicable to individuals who have professional status or the rights of the creditor in the process. for evaluating received requests.

 

Some of the solutions adopted seem to be unjustified or insufficiently correlated – for example, although the facility was adopted in relation to a long-term problem, which is why it can last for up to 9 months, it is inexplicable why it can only be accessed by the debtors who suffered reductions of the receipts in March, excluding, at least apparently, those whose receipts begin to fall in the following months, for the same reasons.

 

The suspension of the payment obligations of the borrowers will also bring additional obligations, arising from (i) the extension of the credit period, (ii) the capitalization of the interest, in the case of certain loans, as a consequence of the increase of the total interest paid, (iii) the risk arising from the guarantee offered by the state , in the case of mortgages concluded by natural persons.

 

Following the application of this facility, the creditors will either receive a higher interest or benefit from the guarantee of certain debts through guarantee letters issued by the state, thus reducing the risks that could have affected them by implementing the facility to suspend the obligations of the payment.

 

Through the AR, a series of additional obligations were imposed on the creditors, some of them being obligatory to be fulfilled in very short terms (e.g. within 5 days from the entry into force of the AR).